Votre banque peut vendre votre dossier demain – voici comment préparer votre PME
Tribune
Mostafa MounasserFondateur de Maroc Mentor, cabinet d'accompagnement de dirigeants de PME marocaines
Ce que cela signifie concrètement : si vous avez un crédit en difficulté, votre interlocuteur habituel – votre banquier, votre agence – pourrait ne plus l’être demain. Votre dossier peut changer de mains. Et le nouveau détenteur de votre dette aura une logique différente.
Ce n’est pas une alerte. C’est une information que tout dirigeant de PME doit intégrer dans sa gestion du risque financier. Et voici cinq choses concrètes à faire maintenant.
Connaissez le statut réel de votre dossier
Votre banque classe vos crédits en plusieurs catégories selon votre comportement de remboursement : créance saine, créance sensible, créance en souffrance. La plupart des dirigeants ne savent pas dans quelle catégorie ils se trouvent.
Demandez à votre chargé de clientèle un état clair de votre situation. Si vos remboursements ont connu des irrégularités ces derniers mois, vous avez besoin de savoir comment vous êtes classifié. Cette information est votre point de départ.
Documentez votre capacité de remboursement
Un fonds qui acquiert une créance à décote cherche à maximiser son recouvrement. Son premier réflexe sera de demander des garanties de votre capacité à honorer vos engagements.
Préparez dès maintenant un dossier clair : états financiers récents, carnet de commandes, flux de trésorerie prévisionnels, actifs disponibles. Ce dossier ne sert pas qu’en cas de cession – il renforce aussi votre position dans toute négociation de restructuration avec votre banque actuelle.
Renforcez votre relation avec votre banquier avant que la réforme soit effective
La cession de créance ne se fait pas du jour au lendemain. Il y a des procédures, des évaluations, des délais. La fenêtre pour agir est maintenant.
Un dirigeant qui a une relation solide, transparente et proactive avec son banquier est moins susceptible de voir son dossier cédé en priorité. Sollicitez une réunion. Présentez votre situation honnêtement. Proposez un plan de remboursement révisé si nécessaire. L’initiative vient de vous – pas d’eux.
Identifiez votre conseiller juridique ou financier
La cession de créance est un acte juridique. Votre dette ne disparaît pas – elle change de créancier. Mais les conditions de négociation changent avec elle.
Si votre dossier est cédé, vous aurez besoin d’un avocat spécialisé ou d’un conseiller financier capable de négocier en votre nom avec un fonds international. Identifiez cette personne maintenant, avant d’en avoir besoin. La précipitation dans les moments de crise coûte cher.
Ne confondez pas « dossier cédé » et « dette effacée »
C’est l’erreur la plus coûteuse. Certains dirigeants croient – à tort – que si leur banque vend leur dossier à perte, ils n’ont plus à rembourser. C’est faux. La dette reste entière. Seul le créancier change.
Et le nouveau créancier, ayant acheté la dette à décote, a tout intérêt à recouvrer le maximum possible. Il dispose de moyens légaux, parfois plus efficaces que ceux d’une banque commerciale qui gère des milliers de dossiers.
Ce que cette réforme révèle
Au-delà de la mécanique financière, cette réforme révèle un enjeu de fond : les PME marocaines sont encore trop peu structurées dans leur gestion du risque financier. Pas parce que leurs dirigeants manquent de compétences — mais parce que personne ne leur a dit quelles questions poser à leur banquier.
La bonne nouvelle : vous avez encore le temps de vous préparer. La mauvaise : ce temps est limité.
Mostafa Mounasser est fondateur de Maroc Mentor, cabinet d’accompagnement de dirigeants de PME marocaines. Fort de 31 ans de terrain, dont 24 ans de direction d’entreprises au Maroc et en Turquie, il accompagne les dirigeants dans leur structuration, leur croissance et leur transformation. Mentor certifié VC4A.
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