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Virement instantané : avantages et mode d’emploi
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Bank Al-Maghrib (BAM) a confirmé que le virement instantané, même entre différentes banques, est en vigueur à partir de ce jeudi 1er juin 2023, à l’issue d’une période d’essai. Dans une lettre adressée aux établissements bancaires, la banque centrale a souligné que cette décision a été prise en collaboration avec le Groupement pour un système interbancaire marocain de télécommunication (GSIMT). L’objectif de cette initiative est de moderniser le système de paiement national et d’offrir une plus grande diversité de moyens de paiement électroniques.
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Avantages du virement instantané
Ce nouveau système résout le problème du délai de un à deux jours pour les clients des différentes banques, mais il sera payant après une phase transitoire gratuite de trois mois pour les particuliers. Le wali de Bank Al-Maghrib avait expliqué que la tarification devrait être réfléchie sur le long terme et que la période transitoire gratuite de trois mois permettra aux utilisateurs de s’habituer à ce nouvel instrument de paiement. L’objectif principal de ce système est de faciliter les paiements électroniques en permettant des virements bancaires instantanés et interopérables en quelques secondes, aussi bien pour les particuliers que pour les entreprises. En conséquence, les transactions seront plus rapides grâce à ce virement instantané, ce qui réduira également l’utilisation des chèques. Les clients pourront effectuer leurs opérations financières en temps réel depuis leur smartphone. Les avantages du virement instantané pour les particuliers sont indéniables :
- Sécurité du paiement pour le bénéficiaire puisque les fonds sont instantanément crédités sur son compte, garantissant ainsi une réception immédiate de l’argent ;
- Gestion optimisée de la trésorerie pour le payeur qui peut consulter en temps réel le solde de ses comptes, ce qui facilite la gestion de ses finances ;
- Expérience utilisateur de haute qualité, car c’est une solution pratique dans les situations d’urgence, telles qu’un sinistre ou un besoin immédiat de liquidités.
Pour les professionnels, le virement instantané présente également plusieurs cas d’utilisation significatifs, améliorant la confiance et la relation client-professionnel :
- Paiement à un artisan ou à un professionnel libéral qui n’a pas besoin d’équipement spécifique ;
- Paiement d’un acompte dans le cas d’une location saisonnière, par exemple grâce à une garantie de réservation immédiate, permettant ainsi le versement d’un acompte sans délai.
Aussi, une fois que le plafond des virements instantanés sera relevé, cela donnera une bouffée d’oxygène pour les entreprises. Face aux problèmes de trésorerie que rencontrent les sociétés, ces dernières pourront effectuer les virements de salaire le dernier jour du mois au lieu de les avancer de 48 heures, sachant que les employés les recevront instantanément.
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Comment ça marche ?
Le virement instantané est un moyen de transférer de l’argent entre comptes bancaires sans se soucier des délais habituels de 24 à 48 heures des virements traditionnels. Toutefois, son fonctionnement est plafonné à 20.000 DH pour une période transitoire. Le virement bancaire instantané est principalement destiné aux transferts d’argent entre particuliers. Pour les artisans et les petits commerçants, le virement instantané peut être une alternative pratique au paiement par carte ou par chèque, surtout pour ceux qui ne disposent pas de terminaux de paiement. De plus, grâce à la confirmation rapide du transfert, il contribue à réduire les risques de fraude.
«Le Virement Instantané est effectué par l’émetteur à travers les canaux mis à sa disposition par sa banque, via l’application mobile, le site internet ou au niveau du réseau d’agences», précise BAM. L’exécution du virement instantané se fait selon les étapes suivantes :
- L’émetteur renseigne l’identité du bénéficiaire, son Relevé d’Identité Bancaire (RIB) ainsi que le montant à transférer ;
- L’établissement du bénéficiaire confirme la réception du virement et crédite, instantanément, le compte de son client du montant reçu ;
- L’établissement de l’émetteur informe immédiatement son client de la réalisation de cette opération.
Selon la banque centrale, le service de virement instantané est disponible tous les jours de la semaine 24h/24 par voie digitale et pendant les horaires d’ouverture des agences bancaires pour les opérations qui sont effectuées au niveau de ces agences.
La rédaction de LeBrief a testé le virement instantané ce jeudi en utilisant différentes applications bancaires. Certains établissements bancaires ont mis à jour leurs applications. D’autres ne l’ont pas fait, mais proposent tout de même le virement instantané à travers l’ancien onglet «Virement». Une troisième catégorie de banques, aussi bien conventionnelles que participatives, n’a pas encore activé le virement instantané. Leurs clients ne peuvent pour le moment ni émettre ni recevoir de virement instantané.
Quant aux comptes entreprises, les virements instantanés sont assez onéreux. Nous avons effectué une opération ce matin : pour un virement instantané de 7.730,00 DH, le coût est de 27,50 DH.
Interview expresse de Abdellah El Fergui, président de la Confédération marocaine de TPE-PME
Quels sont les avantages du virement instantané lancé à partir de ce jour par Bank Al-Maghrib pour les TPE ?
Bank Al-Maghrib vient de lancer aujourd’hui le virement interbancaire instantané gratuitement pour les 3 premiers mois et plafonné à 20.000 DH pendant une période transitoire et non défini qui peut atteindre des mois. C’est une avancée très importante et qui va faciliter beaucoup la tâche aux différents opérateurs économiques y compris essentiellement les TPE vu que celles-ci ont des assiettes financières très faible et non pas accès aux financements bancaire ou subventions de l’État. Ceci les poussent à se financer par des crédits fournisseurs qui parfois les obligent à payer des chèques instantanément. Ceci provoque beaucoup d’impayés et d’incidents bancaires même si ces TPE veulent régler leurs chèques il y avait toujours ce délai de 24h qui provoque le retour des chèques impayés fautes de prévision insuffisante dans leurs comptes.
Ces incidents des chèques impayés ont privé des centaines de milliers des TPE du financement et des subventions de l’État et je fais allusion à Damane oxygène et Relance TPE et même Intelaka et d’autres programmes de financement.
Beaucoup de TPE onrt des incidents et sont bloqués à cause aussi des pénalités que Bank Al-Maghrib impose pour les chèques impayés qui va jusqu’au 20% du montant des chèques impayés (5% pour le premier chèque, 10% pour le deuxième et 20% pour le troisième et les autres qui suivent).
Et pour résoudre ce problème des pénalités des chèques impayés et suite à mes discussions avec wali Bank Al-Maghrib, M. Jouahri, en 2017 et lors des derniers Assises de la Fiscalité en juin 2019, nous sommes réunis avec le secrétaire général de Bank Al-Maghrib et ses collaborateurs pour discuter des possibilités de trouver des solutions à différentes TPE et PME qui ont des incidents bancaires qui affectent lourdement la gestion de ces entreprises et aussi de trouver d’autres critères et mesures de pénalité pour les chèques impayés autres que l’actuels mesures.
Avec ce virement instantané lancé aujourd’hui par Bank Al-Maghrib presque la moitié des TPE et même les PME vont être en mesures de résoudre leurs problème mais aussi d’être approvisionnées à temps et bénéficier rapidement de leurs efforts fournis et de ne pas attendre 24h pour être payé d’un effort fournit !
Est-ce que le plafond de 20.000 DH vous paraît adéquat ?
Comme annoncé par Bank Al-Maghrib, le virement instantané sera plafonné à 20.000 DH pour une période transitoire qui n’est fixé et qui peut atteindre plusieurs mois …
Ce montant de 20 mille DH peut-être utile à certaines catégories des TPE et aux particuliers mais pas à des millions des TPE et PME et aux activités qui demandent des virements importants.
C’est vrai que Bank Al-Maghrib veut une période d’essai transitoire pour tirer des conclusions et faire avancer les choses. Mais on veut que cette période soit courte et qu’on arrive le plutôt possible à augmenter le plafond à des sommes très importantes ou l’ouvrir carrément sans plafond.
Mais comme initiative, elle est très souhaitée par nos TPE et PME et on espère que Bank Al-Maghrib et les GPBM (Groupement Professionnel des Banques du Maroc) puissent s’intéresser à l’accès des TPE-PME et Auto-entrepreneurs au financement bancaire qui pour le signaler nos TPE se financent à seulement 1% bancaire et 99% avec fonds propres par contre les grandes entreprises se financent à 99% bancaires et seulement de 1% de leurs fonds propres.
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»Virement instantané »
Est-ce que le Wali de Bank Al Maghrib a mesuré l’impact de sa décision sur les innombrables agences de transfert d’argent à l’intérieur du pays qui constituent un véritable service de proximité aux citoyens ?
Depuis cet instant, on verra ces agences fermer l’une après l’autre et les employés (au moins deux emplois directs/agence) mis tout simplement à la porte.
En plus, la méthode est radicalement déloyale : On attire la clientèle en l’appâtant avec des transferts gratuits pendant 3 mois pour qu’ensuite on lui torde le cou en laissant le prix de ces transferts à la discrétion des banques !
Plus capitaliste que ça, ‘’je’’ meurs.
J’espère que ceux qui se soucient des problèmes de l’emploi des jeunes arrêtent cet acte anti-social dès aujourd’hui et pas demain. La rue grouille de jeunes désœuvré(e)s.